張先生（化名）是一名商人，生意做的紅紅火火不說，家庭也經營的十分和睦。 由于做生意經常要跟不同的人打交道，張先生在朋友那里知道了保險的重要性。平時不忙的時候就研究保險，遇到合適的保險產品就給自己或者家人購買一份。

2017年的時候，經過反復考慮，張先生為自己和妻子分別買了2份保險，保額均為100萬元。防癌險推出后，張先生準備再投保500萬的防癌險，由于平時生意忙，應酬多，張先生還沒來的及準備投保資料，就在這時妻子生病了！

醫(yī)院檢查結果是乳腺癌，需要立即住院手術。張先生想起好像為妻子買過重疾險，于是聯(lián)系保險代理人。保險代理人接到電話后，幫張先生整理資料并向保險公司提出理賠申請。很快100萬賠款轉至張先生的賬戶種。2年時間繳納的保費是8.2萬元，生病后卻理賠了100萬。張先生拉著保險代理人的手，當場表示要馬上去體檢并完善投保資料，盡快擁有500萬保額的防癌險。

不得不說，張先生的妻子是幸運的，一來病情發(fā)現(xiàn)的早，手術很成功；二來提早備好了保險，第一時間獲賠100萬。

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有關部門數據顯示：我國每年僅癌癥死亡的人數高達280萬,癌癥已經成為人類的頭號殺手?，F(xiàn)在生一場重病的話，少則10萬，多則幾十萬。普通家庭哪有那么多錢用來治療？近年來“因病返貧”的案例越來越多。在疾病面前我們都是弱者。每一個人都需要買重疾險，因為實在是病不起。

重大疾病保險可以說是我們基礎保障中的必買保險之一。那么到底是購買返還型的重疾險？還是消費型的重疾險？買哪一款好？投保前需要注意哪些問題？

別急，小編現(xiàn)在就告訴你答案。

一、返還型保險和消費型保險各自是什么意思？

返還型就是帶壽險功能的保險，身故后可以返保額。返還型保險并不是說只有身故后才返保額。如果被保險人罹患了輕癥之后，不但給予賠付，而且還會豁免后期的保費，而重疾保障責任依然不變。人終有一死，如果一生平安，后期完全可以退保，退出現(xiàn)金價值自由支配。本質上來說，這種產品也是一種儲蓄型保險。如果被保險人在保險期滿后仍生存，且在保險期間內未出險，保險公司會返還所交保費。有些產品還會包含一定數額的“利息”。

消費型重疾，在一定的保障期限內，發(fā)生重疾或輕癥賠付保險金額。如果被保險人在保障期間內發(fā)生了合同約定的重大疾病或身故，保險公司將按照約定的金額進行賠付；如果在保險期間內未出險，合同到期后，保險公司不會返還所交保費，保險責任也隨之終止。

二、選擇哪一款產品比較好？

保險產品的選擇沒有好壞之分，只有適合自己還是不適合自己。最佳方案是將本人的需求以及各種險種結合起來做對比，包括保障額度的設計、定期險和終身險的搭配、保障期間的設定、保費預算等等。選擇最貼合自己需求的那款產品，就可以了。

如果您希望用盡可能少的錢，獲得保障高一點的重疾保障，或者目前自己的保費預算有限，那就選擇消費型的重疾險。

如果你認為“錢放著也是放著，目前也沒有更好的投資方式”，那就購買返還型的保險。

小編建議：不要自己在那里糾結是買消費型保險還是返還型保險，一定要根據自己的實際情況找專業(yè)的保險代理人來幫忙做方案，畢竟專業(yè)的事情交給專業(yè)的人來做。

在此特別提醒投保人，投保健康險時要有長期的理財眼光，盡量在20多歲的時候就購買，因為保費相對較低。人到中年的時候，家庭責任比較大，要確保重疾險的保額是否足夠，以及自己的財務情況能否支撐，避免出現(xiàn)把太多的預算用在了保費上，從而影響了家庭的基本生活。

三、投保重疾險，需要注意哪些問題？

1、 保障的疾病種類是否夠多

任何一份重疾險都會把銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾包含在內。但沒有人能預測未來，誰也不知道以后會發(fā)生什么。別看有的疾病發(fā)生率不高，但不代表不會發(fā)生。既然要買重疾險，那就盡可能選擇保障種類多的重疾險產品。

2、 是否包括輕癥及輕癥豁免責任

輕癥其實也“不輕”，只是沒有到達重疾的那個程度。重疾險附加了輕癥的保障，保障才算是比較完整。

輕癥豁免是指一旦罹患了輕癥，豁免保費的同時，保險的理賠款可以緩解由于疾病帶來的經濟壓力。

3、盡早購買長期重疾險

越早買重疾險，除了能盡早獲得保障這個基本的好處外，還有一個重要原因：早買的話，保費更便宜。

舉個例子來說明： 男性 一個38歲，一個28歲，選擇50萬保額，都保到80歲，20年交費，38歲的人每年交的保費就要比28歲的人交的多。更重要的是，越早買越能通過核保，不會被拒保。

隨著年齡增長，生病的概率會逐漸增加，很難買到適合自己的保險。所以，小編建議大家，趁年輕身體好的時候一定要及時購買重疾險。

有的朋友可能會說，一年期的重疾險保障內容也挺好的，而且保費也很便宜，為什么還要買長期重疾險呢？

雖然一年期的重疾險，保費很便宜且能承擔一年的風險，但如果因此耽誤了買長期的重疾險，可能會導致年紀大身體沒那么健康的時候，無法續(xù)?；蛘哔I不了長期重疾險，那就太不劃算了。

寫在最后：

看完今天的文章你學會了嗎？ 要想家庭的幸福生活，不受疾病影響，重疾險一定要購買！