多保魚(yú)每天都會(huì)收到或多或少朋友對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的擔(dān)心：

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠譜嗎？

在網(wǎng)上買了保險(xiǎn)，后續(xù)理賠會(huì)不會(huì)很難？

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)倒閉了怎么辦？

今天多保魚(yú)就針對(duì)大家最關(guān)心的4個(gè)問(wèn)題，做個(gè)系統(tǒng)的解答，相信大家看完后，自己就能得出答案了。

問(wèn)題一：為什么在官網(wǎng)沒(méi)找到x產(chǎn)品

類似的問(wèn)題還有：

為什么我在官網(wǎng)/官方APP看見(jiàn)的產(chǎn)品不一樣

為什么官網(wǎng)里的附加險(xiǎn)不一樣

等等

其實(shí)這是正常的，不同銷售渠道在產(chǎn)品形態(tài)上會(huì)有一些細(xì)節(jié)上的差異，不過(guò)最重要的基礎(chǔ)保障還是一樣的。

舉個(gè)栗子：比如尊享e生：

在官方網(wǎng)站的版本有旗艦版、質(zhì)子重離子版、特需版（已含質(zhì)子重離子保障）

在官方APP的版本有旗艦版、質(zhì)子重離子版、癌癥赴日醫(yī)療版

在支付寶上的版本為2017版非旗艦版

在i云保平臺(tái)上的版本為質(zhì)子重離子版、特需版（已含質(zhì)子重離子保障）

不同渠道合作，產(chǎn)品的具體形態(tài)有差異，是非常正常的一件事。連官網(wǎng)和官方APP賣的產(chǎn)品內(nèi)容都不完全一樣，如果想要赴日醫(yī)療包就只能去官方APP購(gòu)買。

多保魚(yú)支個(gè)招：

官網(wǎng)查

保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站查

打客服電話

以上總有一個(gè)辦法能找到這個(gè)產(chǎn)品，來(lái)查證這個(gè)產(chǎn)品的具體信息。

問(wèn)題二、為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這么便宜

有些朋友會(huì)問(wèn)：為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)這么便宜？是不是因?yàn)闂l款里有很多坑？

這個(gè)要從保費(fèi)的構(gòu)成說(shuō)起了。首先我們看一下，自己辛辛苦苦交的保費(fèi)都拿去干什么了：

我們可以看見(jiàn)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本其實(shí)是由我們的保費(fèi)支撐起來(lái)了，保險(xiǎn)公司打的廣告越多，品牌越大，需要的運(yùn)營(yíng)成本就會(huì)越高，那么保費(fèi)價(jià)格也就會(huì)越高。

（偷偷地說(shuō)，大保險(xiǎn)公司的線下代理人特別多，要養(yǎng)活這些代理人，保險(xiǎn)公司的支出也是非常龐大的，這部分成本也算在我們的保費(fèi)里的）

而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，有個(gè)普遍現(xiàn)象：公司品牌不夠響亮。

一則：這些保險(xiǎn)公司在廣告上的投入有限，所以經(jīng)營(yíng)成本可以壓低，繼而產(chǎn)品定價(jià)壓低；

二則：這些“小保險(xiǎn)公司”在沒(méi)有品牌優(yōu)勢(shì)的前提下，如何搶占市場(chǎng)，取得一席之地，最有效的方法就是盡量提高預(yù)定利率，也就是降低保費(fèi)，以此增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

這是一種非常常見(jiàn)的商業(yè)手段，也并不難理解。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格普遍偏低，就是為了快速搶占市場(chǎng)，并不是所謂的“條款坑很多”。

問(wèn)題三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正規(guī)嗎

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是一種銷售渠道

支付寶和微信都是我們熟知的軟件，他們本身不是保險(xiǎn)公司。但支付寶有螞蟻金服，開(kāi)始賣保險(xiǎn)；微信推出了微保，也賣起了保險(xiǎn)。

所以，螞蟻金服和微保也都屬于互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。

而其他的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，性質(zhì)是一樣的。只是因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍僅限于保險(xiǎn)，我們平時(shí)接觸得比較少，不太了解，因此會(huì)有些顧慮。

2、無(wú)論什么平臺(tái)購(gòu)買，責(zé)任方仍是保險(xiǎn)公司

無(wú)論你是在螞蟻金服、微保、還是其他的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)買的保險(xiǎn)，都只是代銷售，最后核保、承保、理賠的都是保險(xiǎn)公司。

你可以理解為，第三方平臺(tái)相當(dāng)于一個(gè)“保險(xiǎn)代理人”，只是代理人只賣自家公司產(chǎn)品，而第三方平臺(tái)會(huì)跟許多保險(xiǎn)公司合作，賣的產(chǎn)品范圍更廣，供我們選擇的范圍也更廣。

在購(gòu)買時(shí)，我們填寫(xiě)自己的個(gè)人信息，看起來(lái)是在第三方平臺(tái)上填寫(xiě)的，實(shí)際上這些信息都是直接遞交給保險(xiǎn)公司的，保險(xiǎn)公司對(duì)被保人的個(gè)人信息進(jìn)行核查，最后將核保結(jié)果通過(guò)第三方平臺(tái)反饋給消費(fèi)者的。

也就是說(shuō)，核保是保險(xiǎn)公司核、承保是保險(xiǎn)公司承、保單歸屬終究是保險(xiǎn)公司、理賠也是保險(xiǎn)公司來(lái)賠。

所以擔(dān)心什么“這個(gè)平臺(tái)會(huì)不會(huì)倒閉？倒閉后我們的保單怎么辦？”的朋友，可以放寬心了。就算平臺(tái)倒閉了，你的保單還是在保險(xiǎn)公司那里，保險(xiǎn)公司依舊會(huì)照常履行保障義務(wù)。

至于保險(xiǎn)公司

會(huì)不會(huì)倒閉：《保險(xiǎn)法》有規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，是不允許倒閉的。

會(huì)不會(huì)賠不起：賠得起的。每家保險(xiǎn)公司都有償付能力披露，如果低于100%的話，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)接手監(jiān)管的。償付能力充足率可在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)查看。

3、多保魚(yú)支個(gè)招

查報(bào)備情況。

我們可以在“中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)”的官網(wǎng)，查看各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的報(bào)備情況。只要有備案，就是通過(guò)了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)審核、受到銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的正規(guī)平臺(tái)。

這些平臺(tái)即使你之前“沒(méi)聽(tīng)過(guò)”、“不太了解”，實(shí)際上都是可以放心的。

四、互聯(lián)網(wǎng)投保會(huì)影響理賠嗎

這是大家最關(guān)心的問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)投保后，我的理賠有保障嗎？

前面多保魚(yú)也說(shuō)過(guò)了，就算買了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，最后承保責(zé)任方還是保險(xiǎn)公司。那保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)槟闶蔷W(wǎng)上買的而故意拒賠嗎？答案是否定的。

我們來(lái)看幾個(gè)保險(xiǎn)公司發(fā)布的理賠率：消費(fèi)者申請(qǐng)理賠后，保險(xiǎn)公司理賠的概率有多少。

可以看出，大保險(xiǎn)公司的理賠率確實(shí)高，但也不是100%；小保險(xiǎn)公司理賠率雖然有高有低，但其實(shí)整體來(lái)看差距并不大。

理賠主要跟兩個(gè)因素有關(guān)：

事故責(zé)任認(rèn)定；

保險(xiǎn)條款里的理賠標(biāo)準(zhǔn)定義。

只要你發(fā)生的事故，在保險(xiǎn)條款的理賠范圍內(nèi)，沒(méi)有保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠。

因?yàn)楸魏贤蔷哂蟹尚?yīng)的，如果保險(xiǎn)公司拒賠，是需要有合理解釋的，若是這個(gè)解釋你不滿意，是可以申請(qǐng)協(xié)商、仲裁、訴訟的。

去年有這么一條新聞：

在這起理賠糾紛里，因投保人在短期內(nèi)購(gòu)買了多份保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司懷疑被保險(xiǎn)人存在詐騙嫌疑，因而產(chǎn)生理賠糾紛。

通過(guò)人民法院的鑒定，最后做出了要求保險(xiǎn)公司按合同進(jìn)行賠付的判決，用法律維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，堪稱保險(xiǎn)理賠的典型案例。

而大部分理賠糾紛，其實(shí)都出在投保前和投保時(shí)：

投保前，對(duì)產(chǎn)品了解不夠，買錯(cuò)了產(chǎn)品，比如想保疾病，結(jié)果買到身故了才賠的壽險(xiǎn)；

投保時(shí)，沒(méi)有如實(shí)進(jìn)行健康告知，欺騙了保險(xiǎn)公司。

比如保險(xiǎn)公司明明有詢問(wèn)“是否有高血壓”，你心想：我就是血壓有點(diǎn)高，其他的都非常健康的，可以買的。

買了之后出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你投保時(shí)騙了保險(xiǎn)公司，拒賠。

理賠是保險(xiǎn)公司的口碑來(lái)源，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)投保，還是在線下業(yè)務(wù)員那里購(gòu)買，最后賠不賠都取決于“你的事故責(zé)任在不在條款標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)”。

跟你在哪個(gè)渠道買的并沒(méi)有關(guān)系。

多保魚(yú)最后的碎碎念

我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大的問(wèn)題，其實(shí)應(yīng)該是：我看不懂那些條款怎么辦？

有3個(gè)應(yīng)對(duì)方法：

第一是多看，多學(xué)。

在這個(gè)世界上，最靠得住的其實(shí)還是自己，只有自己最清楚我需要什么、想要什么。

只要你多花點(diǎn)耐心，多看看多保魚(yú)的文章，學(xué)會(huì)如何分辨一款產(chǎn)品的好壞之后，無(wú)論是網(wǎng)上還是線下，都沒(méi)有人能坑你了。

第二是多問(wèn)，多理解。

不要把保險(xiǎn)公司放在對(duì)立面，它跟我們大眾消費(fèi)者其實(shí)是相互依存的，當(dāng)我們有不懂的地方，多問(wèn)問(wèn)專業(yè)人士，比如官方客服等，其實(shí)很多問(wèn)題都可以得到解決的。

第三，來(lái)問(wèn)多保魚(yú)。

只要你夸我?guī)?，什么?wèn)題我都能回答哦~

最后，多保魚(yú)希望大家都能買到適合自己的保險(xiǎn)。